Inovacijos

Pasaulis be banknotų ir monetų: pinigų ateitis

2019 liepos 25

Civilizacijos istorija – tai tuo pačiu ir pinigų istorija. Kai tik žmonės pradėjo burtis į bendruomenes, generuoti vis didesnius derlius, o galiausiai ir specializuotis, jiems prireikė būdo, kaip patogiai keistis savo darbo vaisiais. Natūriniai mainai civilizacijos toli juk tikrai nenuves. Būtent todėl ir atsirado simbolinė vertės išraiška, kurią šiandien mes ir vadiname pinigais. Jie patys irgi išgyveno ne vieną raidos etapą. Monetas pakeitė banknotai, o pastaruosius vis dažniau išstumia mokėjimo kortelės. Ir evoliucija sustoti net neketina. Pastaraisiais metais mūsų piniginės pamažu ėmė migruoti į telefonus, o drąsesni ir inovatyvesni garsiai prabilo apie tai, kad mums reikėtų pereiti prie necentralizuotų, blockchain principu veikiančių valiutų. Taigi kokia ta pinigų ateitis?

--6Anokia čia ir naujiena, kad grynųjų pinigų era užtikrintai artėja prie savo pabaigos. Tokių atsiskaitymų kiekvienais metais vis mažėja, kai tuo tarpu atliekamų internetu ar kortelėmis tik daugėja. Išsivysčiusiose valstybėse šis procesas pasistūmėjęs jau labai toli. Lietuvoje jį stabdo nebent tai, kad korteles vis dar priima toli gražu ne visos prekybos vietose. Visgi šios srities lyderiai švedai net 98 proc. atsiskaitymų atlieka ne grynaisiais. Pietų Korėjiečiai išvis planuoja jau kitąmet tyliai bei ramiai atsikratyti banknotų ir monetų. Finansų ekspertai prognozuoja, kad iki kiti dešimtmečio vidurio tai turėtų įvykti praktiškai visose išsivysčiusiose šalyse. Atsiskaitymo kortelėmis pliusai – didesnis saugumas ir skaidrumas, bet, kita vertus, dalis žmonių jomis paprasčiausiai nepasitiki. Pinigus jie mėgsta matyti ir čiupinėti savo rankose. Visgi ir pačios kortelės pamažu ima persikelti į skaitmeninę erdvę. Iš piniginės jos persikelia į telefonus. Lietuvoje – tai jokia nebe naujiena. Galimybę banko aplikacijoje turėti elektroninę kortelės kopiją jau siūlo daugelis iš jų. Tiesa, pačios prekybos vietos čia dar atsilieka.

-2-2Vos per kelis metus požiūris į Bitcoin’us ir kitas kriptovaliutas spėjo apsisukti 360 laipsnių. Iš pradžių nelabai kas žinojo, ką su jomis darytų. Vėliau visi puolė į jas investuoti. Tiek daug investuoti, kad jos tapo daugybės pokštų pagrindu. Galiausiai, kai investicijos nesugrįžo, iš kriptovaliutų žaidimo visi ėmė sprukti. Dabar vėl nebeaišku, ką apie jas reikėtų galvoti. Nepaisant visos šios painiavos, ekspertai beveik vieningai sutaria, kad kriptovaliutos yra finansų ateitis. Kodėl? Šiuo metu veikiančios finansų sistemos yra centralizuotos, stambios ir pakankamai nepaslankios. Taip yra todėl, kad mums istoriškai reikėjo savotiško laiduotojo, kuris patvirtintų, kad mūsų pinigai yra verti būtent tiek, kiek verti. Blockchain principas šį poreikį turėtų panaikinti, mat tokiu laiduotoju taptų pati žmonių piniginių perlaidų istorijų. Kitai tariant, jeigu mes visi sutariame dėl to, kokia yra 100 eurų vertė, jokio centrinio banko mums kaip ir nebereikia. Labai gali būti, kad patogumo vardan skirtingos industrijos netgi turės savo valiutas, t.y. viena atsiskaitysite už maistą, o kita už telekomunikacijų paslaugas.

-3-2Gali natūraliai kilti klausimas: o kam reikalingos tos naujos valiutos? Ar mums nepakanka tų, kurias turime dabar? Finansų ekspertai atkreipia dėmesį, kad tokios permainos iš tikrųjų atliktų labai svarbią funkciją – sumažintų bankų įtaką mūsų gyvenimuose. Šiuo metu pinigų piramidėje šios institucijos užima ypatingą vietą. Visos finansinės operacijos vyksta per juos, o tai neišvengiamai suformuoja situaciją, kai paprastas žmogus negali pasigirti visiška savo pinigų kontrole. Tikriausiai, patys esate svarstę, kodėl turite mokėti pakankamai didelę sumą už kai kurias perlaidas ar, pavyzdžiui, valiutos keitimą. Ogi todėl, kad alternatyvos nelabai turite. Visgi naujos technologijos vis labiau purto tokią nusistovėjusią pusiausvyrą. Tokie įrankiai kaip MoQ, Revolut ar TransferGo atėjo į atsiskaitymų bei perlaidų sritį ir akimirksniu pademonstravo, kad reikalai čia gali vykti greičiau, patogiau ir pigiau. Įsivaizduokite, kaip jų galimybės dar labiau išsiplėstų, jeigu tokie įrankiai visiškai išsivaduotų nuo bankų įtakos. Būtent funkciją ir atliktų naujos valiutos.

-4-1Panašu, kad bankai jau gana greitai pasiliks prie tokių funkcijų, kaip paskolų išdavimas ir investavimas, o atsiskaitymų rinką didžiąja dalimi užleis įvariems kylančios Fintech industrijos atstovams. Mums visiems tai turėtų būti labai teigiama permaina. Fintech kompanijos jau įrodė, kad finansines paslaugas gali teikti greičiau, patogiau ir pigiau už bankus, bei geriau pasirūpinti vartotojų lūkesčiais. Žinant tai, kad šiuolaikiniai žmonės visko nori čia ir dabar, tai tampa milžinišku konkurenciniu pranašumu. Tradicinį bankų veiklos modelį trikdo net ir didžiosios technologijų kompanijos. Savo milžiniškus resursus ir vartotojų pasitikėjimą jos vis dažniau panaudoja būtent investicijoms į finansų sektorių. Pavyzdžiui,  Apple neseniai netgi pranešė apie savo kreditinę kortelę, kur bus susieta su Apple Pay paslauga. Visgi ir inovatyvieji Apple čia gerokai atsilieka nuo kinų. Prekybos giganto Alibaba paslauga Alipay jau tapo didžiausiu mobiliųjų atsiskaitymų įrankiu pasaulyje. Dar toliau pažengė WeChat, kuriame susijungia socialinio tinklo, messengerio ir atsiskaitymo įrankio paslaugos. Labai gali būti, kad panašus modelis išplis visame pasaulyje ir socialinių tinklų paskyros taps mūsų piniginėmis.

-5Taigi grynieji pinigai išnyks, o jiems iš paskos ims keliauti ir mokėjimo kortelės. Mūsų piniginės persikels į telefonus, kuriuose turėsime vieną aplikaciją, skirtą tiek bendravimui, tiek atsiskaitymams. Be to, susimokėti galėsime net keliomis skirtingomis kriptovaliutomis. Tačiau tai dar ne viskas. Pinigams tapus visiškai elektroniniais jie ir patys taps protingesniais. Juos bus galima susieti su vadinamaisiais protingais kontraktais, kurie numatytų, kaip jie gali būti panaudojami. Kitaip tariant, galėsime numatyti tam tikrus saugiklius, prižiūrinčius, kur keliauja mūsų pinigai.  Tokios funkcijos panaudojimas būtų labai įvairus. Pavyzdžiui, tėvai galėtų savo vaikams pinigų duoti būdami visiškai ramūs, kad šie jų neišleis nederamiems dalykams. Veganų bendruomenė Vegan Nation netgi sukūrė protingais kontraktais grįstą kriptovaliutą FairCoin, kuri tiesiog negali pasiekti verslų, gaminančių mėsos produktus. Galų gale, tokie protingi pinigai užtikrintų ir daug didesnį saugumą, mat vagys jais paprasčiausiai neturėtų galimybės pasinaudoti.